بهره درآمدی است که از وجوه استفاده شده توسط شخصی که دارای آن است به دست می‌آید. نرخ بهره وام‌ها و سپرده‌ها ممکن است با توجه به هدف و اینکه مبلغ به چه کسی داده می‌شود، به تعویق بیفتد. در این مقاله قصد داریم شمارا با نرخ بهره و عوامل موثر در آن آشنا کنیم:
نرخ بهره
نرخ بهره مبلغی است که بیش از مبلغ اصلی توسط وام دهنده از وام گیرنده دریافت می‌شود. از نظر گیرنده، شخصی که پول را به هر بانک یا موسسه مالی واریز می‌کند، با توجه به ارزش زمانی پول، درآمد اضافی نیز کسب می‌کند که به عنوان سود دریافتی سپرده گذار نامیده می‌شود.
استقراض از نظر عملکرد شیوه‌های تجاری و تنظیم مناسب پول در اقتصاد رایج شده است و روند استقراض پول نیز برای کمک به رشد کسب و کارها تسهیل شده است. وام گرفتن نه تنها مشکلات مالی را کاهش می‌دهد، بلکه به وام گیرنده در برنامه‌ریزی بهتر امور مالی کمک می‌کند.
نرخ بهره وام‌ها بسته به نوع وام گیرنده و رتبه اعتباری مربوط به او ثابت است. فرض کنید وام گیرنده رتبه اعتباری پایینی دارد. در آن صورت، ممکن است بانک‌ها به هیچ وجه وام ندهند یا با اعمال نرخ‌های بهره شدید یا حفظ مقدار دو برابری وثیقه، پولی را قرض ندهند.
وام دهندگان خصوصی نیز به وام گیرندگان وام می‌دهند، اما شرایط و ضوابط آنها ممکن است با وام‌های مرسوم اخذ شده از بانک‌ها یا مؤسسات مالی دولتی متفاوت باشد. آنها ممکن است با برخی شرایط اضافی دیگر، بهره هنگفتی از مبلغ وام دریافت کنند.
نرخ سود سپرده
افراد مازاد پول را در بانک‌ها و مؤسسات مالی واریز می‌کنند تا بسته به ارزش زمانی پول و اثر ترکیبی، درآمد اضافی به عنوان بهره به دست آورند. سود را می‌توان به صورت سود ساده و بهره مرکب به دست آورد:
بهره ساده
این یک شکل ساده‌تر از محاسبه بهره بر روی مبلغ اصلی است زیرا مدت وام فقط برای آن سال در نظر گرفته می‌شود و هر سال بر اساس همان مبلغ اولیه سپرده یا وام داده شده، بهره دریافت یا ارائه می‌شود. محاسبه آن آسان‌تر است و یک فرد عادی نیز می‌تواند محاسبه آن را درک کند.
به عنوان مثال، اگر مبلغ اصلی 1 میلیون ریال و نرخ بهره 10 درصد در سال برای یک سال باشد، آنگاه بهره به صورت زیر محاسبه می‌شود.
یعنی مبلغ اصلی * نرخ بهره * زمان (مدت مدت وام / سپرده)
= 1.000.000 * 10٪ * 1
= 100.000 ریال
بنابراین، طبق محاسبات فوق، 1.100.000 در پایان یک سال توسط وام گیرنده یا سپرده گذار پرداخت یا دریافت می‌شود.
بهره مرکب
همانطور که در فرهنگ لغت تعریف شده است، به “بررسی سود بر سود انباشته قبلی” اشاره دارد. ممکن است یک فرد غیرمتخصص به خوبی آن را دریافت نکند؛ زیرا ممکن است در مقایسه با محاسبه سود ساده کمی پیچیده به نظر برسد.
بیایید نگاهی به فرمولی بیندازیم که با آن بهره مرکب محاسبه می‌شود.
= مبلغ اصلی * [(1 + نرخ بهره) n – 1]
جایی که n = تعداد دوره‌های ترکیبی
شاید هنوز برای خیلی‌ها روشن نباشد. اما با تحلیل دقیق فرمول و تعریف ترکیب می‌توان به معنی آن پی برد. نرخ‌های بهره زمانی مفید هستند که ترکیب شوند، زیرا ارزش زمانی پول را در نظر می‌گیرند و به مبلغی که قبلاً دریافت کرده‌اید و همچنین مبلغ اصلی، بهره ارائه می‌شود، بنابراین سودی برای مبلغ سپرده‌شده از دست نمی‌رود.
سود بهره مزیت اصلی ترکیب است و می‌تواند برای سپرده گذاران مفید باشد زیرا نرخ سود سپرده‌ها معمولاً کمتر از بهره وام است. برخی از وام دهندگان نیز بسته به خط مشی خود یا رتبه اعتباری وام گیرنده، تمایل دارند بهره را به صورت ترکیبی دریافت کنند.
عوامل موثر بر نرخ بهره
نرخ بهره نیز تحت تأثیر عوامل زیر است:
تقاضا و عرضه: افزایش تقاضا برای وام و اعتبار باعث افزایش نرخ بهره می‌شود، در حالی که عرضه بیشتر اعتبار، باعث کاهش نرخ بهره می‌گردد. زمانی که مردم حساب‌های بانکی باز می‌کنند و پول را برای وام دادن در دسترس قرار می‌دهند، عرضه اعتبار افزایش می‌یابد.
تورم: نرخ بهره به طور قابل توجهی تحت تأثیر تورم و کاهش تورم است. تورم به دلیل کاهش قدرت خرید پول باعث افزایش نرخ بهره می‌شود. همچنین در شرایط تورم، افرادی که سرمایه‌گذاری می‌کنند به همین دلیل نرخ بهره بالاتری را طلب می‌کنند. این باعث افزایش بیشتر نرخ بهره می‌شود.
نوع وام: وام دادن پول همیشه با خطر عدم بازپرداخت آن همراه است. برای انواع وام‌هایی که “غیر وثیقه” هستند، نرخ بهره معمولا بالاتر است.
افزایش درآمد: با افزایش نرخ دستمزد عمومی، نرخ بهره نیز افزایش می‌یابد.
سیاست‌های پولی: اگر سیاست‌های پولی سیاست‌های افزایش نقدینگی در بازار را کاهش دهد، باعث کاهش نرخ بهره می‌شود. با این حال، این می‌تواند باعث تورم شود. اما با سیاست‌های سخت‌گیرانه‌تر، نرخ بهره افزایش می‌یابد و تورم را پایین می‌آورد. بنابراین، سیاست‌های پولی باید سیستم پولی را متعادل کند.
رشد اقتصادی: با یک اقتصاد پر رونق، تقاضا برای اعتبار و همچنین نرخ بهره افزایش می‌یابد.
آینده اقتصادی نامشخص: در شرایط ناپایدار مانند انتخابات، دولت جدید، تغییر سیاست‌های دولت و غیره، وام دهندگان با افزایش نرخ بهره، خود را در برابر آینده نامشخص ایمن می‌کنند.
جدای از این عوامل مانند بیکاری، قیمت کالاها، ظرفیت اضافی، نرخ ارز، قیمت املاک و غیره نیز تأثیر قابل توجهی بر نرخ بهره دارند زیرا همه آنها به یکدیگر مرتبط هستند.
نظرات کاربران